一個學歷最高、生存壓力最大的世代。他們遇上：加薪速度趕不上通膨指數的時代。但，至少理解財富的速度要比快！ /SM 7t_
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現實不免讓今年28歲、月入3萬元的台灣勞工陣線教育推廣部主任江明芸感慨：償還就學貸款、付房租水電，每月省吃儉用後，只能存下5千元，經過30年才能累積到180萬元的頭期款。 E>-I
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明明成長在最富裕的年代，帶著最好的配備進入職場，當終於進入「而立之年」的七年級上班族必須面對「財富」這個議題時，他們臉上的表情，是滿足，還是惆悵？ )i.pE ]!+
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發現1：理財智商M型化 ;AVIt!(L~V
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首先，對於理財的態度跟行動，出現「兩極化」現象。這裡的「兩極化」有兩層意涵：一是「極積極」跟「極冷感」兩種族群都有；另一是「高度焦慮」與「低關心度」的強烈對比。 'lpCw H
大家對理財焦慮嗎？高達74.8%的受訪者回答：是，因為要完成購屋、買車、成家、自我投資等長期目標。然而弔詭的是，當問及「你是否注意每天股市的漲或跌？」15.6%的人會天天看，非常關心，但也有高達3成回答「不會，因為我看不懂」。而會每天閱讀財經報紙和雜誌的比例只有1成。更甚者，超過半數以上的人，每年報稅還得由父母或其他人代為處理。 `_1fa7,z
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想有錢，就必須培養自己注意財經訊息的習慣，不能以「看不懂」作為藉口。畢竟，光焦慮卻不關心，只會延遲累積第一桶金的時間。假設從25歲起，每月定期定額投資報酬率10%的理財工具，到65歲時累積的金額是3,188萬元，但如晚一年才開始，同樣的報酬率，就會讓資產頓時縮水308萬元。 .Ow8C
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發現2：即使有財，也不會理 ws QuJrG
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有趣的是，調查中發現，七年級上班族並沒有想像中貧窮。在每月收入減掉支出後，近7成受訪者表示有存款。如有負債，助學貸款是主要來源，信用卡循環卡債者僅佔5.9%。 sl@>GbnS
同時，有77.1%的人會固定撥取金額投資或存款；23.0%的受訪者在支出分配上，以投資理財佔最多。 -{Ar5) ?='
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「存款」是這批職場中堅份子最常使用的投資工具，保險、基金和股票則居第2、3、4名。經過交叉分析後，男生較具冒險性，有4成選擇以股票作為投資工具，是女性的兩倍。而有鑑於近年原物料大漲，帶動黃金保值概念，也有7.2%的人熱愛「老阿嬤的存錢術」，以黃金存摺作為投資標的。 _}JMBIq$
如何克制消費欲望及強迫儲蓄，應該是目前多數人比較迫切的需求，了解及掌握自己每個月收支，是財富管理的第一步，接下來才能去談如何累積第一筆資本，或是改善財務結構。 di+ |` O
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趙靖宇也指出，要早一步晉身「有夢、有錢、有自由」3有族，更應節省不必要花費，多「擠」出一些錢。她當年進入媒體當記者時，月薪只有2.6萬元，但當國小老師的媽媽為了怕她亂花，硬是幫她跟了3個1萬元的會。有存錢的壓力自然就會想辦法賺錢，節流外加兼差，26歲的趙靖宇將會標下來，在大安區買下30坪的電梯華廈，至今漲幅3倍。 9^H.[t
累積100萬資產，很困難嗎？「善用時間複利，就不難，」擁有國際認證理財規劃顧問（CFP）資格的洪偉翔說。假設月薪是3萬元，若要累積100萬存款，套上複利公式： x;:jF_
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投入金額╳（1＋獲利率%）＝累積財富 ep},~tPZn
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如果月儲蓄率15%，月存4,500元，年報酬率10%，達到100萬所需時間是10年6個月；但假設她每個月將儲蓄率提高到三分之一，月存1萬元，則5年2個月就能累積到百萬存款。 < 3j`Z1J
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長期複利後的結果會擴大結果差異，因此，選擇適合的理財商品還是非常重要。如果將這筆資金放在銀行定存，以目前1.2%不到的低利率來說，存了15年還不到100萬元。換句話說，在薪水的「腳」跑不贏高通膨與高油價上漲速度的下，光靠存錢理財太過保守。七年級的上班族，應該可以嘗試更多元的理財工具組合。 AZik:C"Q
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發現3：35歲，理財學分補修最後期限 ~&<vAgy,
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「35歲」的確是一個置產和聚富的重要心理關卡。 Zw{?^6;cS
45.8%的人認為「人生的第一個100萬出現點」在26∼30歲，其次是31∼35歲之間；超過4成的人希望「擁有自己名下第一間房子」發生在31∼35歲。可以顯見，35歲成為擁有財富的「期待終點」。 Mr4,?Z&`-d
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可是，房價拼命漲，全台灣平均購屋年齡不斷往上提高，2008年，全台平均購屋年齡37.7歲，台北市為39.2歲，35歲買得起房子的人愈來愈少。也難怪會出現「56歲」，如此驚人卻不令人意外的數字。 ic IWv
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至於「應該至少擁有多少總資產，才能放心退休？」七年級上班族認為要有1,000萬∼3,000萬元才能退休的比例佔33.3%，也有24.0%的人認為3,000萬∼5,000萬元才是退休保障。
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這個目標難度頗高。如果35歲時有100萬，假設每年報酬率20%，22年後能達到5,000萬元；如果35歲時有300萬元，同樣以每年報酬率20%計算，20年後能有1億元；如果35歲時什麼積蓄都沒有，報酬率也不敢要求這麼高，沒關係，只要願意每個月扣3萬元，每年報酬率有9%，20年後也有2,000萬元。但試算的前提是：不能失業，加上不能生病。
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與其為「愈來愈難致富」的現象沮喪，不如提早開始經營規畫財富。美國學者湯瑪斯•史丹利（Thomas J. Stanley）調查上萬名百萬美元富翁，當中有7成每週工作55小時，但仍然抽時間做理財規劃；有錢之後，一年的生活花費佔總資產7%以下，即使不工作也可以撐過12年。如果這麼忙的人都不能忽略理財這項功課，你又怎能放著錢不管呢？ 9a+Y )?z
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其實，只要每天花10分鐘，循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」的習慣，「我30歲，我擁有百萬人生」，未必遙不可及！ H{i|?a)
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